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      說說Apple pay與支付寶、微信支付的區別!_真揚微信支付接口服務商

      本文來源:光大銀行成都分行 發布時間:2017-07-26 點擊數:

      【摘要導讀】:說說Apple pay與支付寶、微信支付的區別! 在中國,互聯網金融產品如微信支付和支付寶早已遍地開花,開遍了祖國的大江南北:支付寶從早年的淘寶專供,變成了現在網絡上支付、轉賬...

      說說Apple pay與支付寶、微信支付的區別!

       
          在中國,互聯網金融產品如微信支付和支付寶早已遍地開花,開遍了祖國的大江南北:支付寶從早年的淘寶專供,變成了現在網絡上支付、轉賬、金融服務等等一系列和錢有關的東西的第一選擇;而微信支付從那年春節的瘋搶紅包一路火到了現在,憑借其簡便的操作和同微信的捆綁也吸引了無數用戶。
          但在大洋彼岸的美國,蘋果帝國去年也推出了它的“金融”產品:Apple pay。通過具有 NFC+ 指紋識別的 iPhone 或 Apple watch,可以輕松的給實體商戶或者 App 付款,省去了大部分刷卡或付現時間和操作。
      很多人會覺得:這 Apple pay 不是赤裸裸的抄襲我大天朝的支付寶和微信支付么?不都是線上產品線下支付么?在這里我想說:這二者有這非常本質的區別,中美金融環境的不同也造就了這兩款產品、決定了他們的發展前景。
       

       
          下面我們就分別來談一談兩者的歷史、特點、問題和前景。
          我們以阿里系的產品為例,解釋一下這些問題(微信支付的特點比較類似,不單獨舉例了)。
          早年支付寶最大的作用是把網購時買家和賣家之間的不信任徹底消除,通過把支付款項暫時存在支付寶這個第三方平臺,待雙方交易活動完成或中止時再劃給賣家或退回買家。這是支付寶當年最大的成功,使得成千上萬的消費者因為網購的貨多、物美、價廉、送貨而投向網購(當然更多是投向淘寶),也使得成千上萬的賣家因為不用再考慮買家的信用問題而投身網店事業。
          然而在這個過程中,支付寶短暫的“轉存”給了阿里一個重大的提示:這筆錢存在了我們這里,為什么不能拿這么一大筆錢去做些投資呢?反正這種轉賬不需要及時到賬,每一筆交易款項都有短則一兩天、長則十天半個月的滯留期限,這個“緩存”的現金量可以讓我們放開手腳去投資金融產品啊。
       

       
          好了,支付寶邁出了劃時代的下一步:余額寶。
          余額寶的本質就是經過用戶的同意之后,把大家支付寶里的余額直接用于投資金融產品,由阿里巴巴旗下的金融公司掌控,提供超過銀行的投資回報率和隨取隨用的便利。當時聲稱有 10% 的收益率可是讓很多人趨之若鶩啊,包括現在身邊也有很多人拿到工資直接就把工資存在了余額寶里。在這種情況下,更多的人就把錢存在了阿里賬下——不一定是支付寶還是余額寶,反正都是阿里家的。
          為什么都是阿里家的就怎么樣呢?這要說阿里的再下一步,也就是現在阿里比較關心的事情:線下支付和征信。線下支付不用多說,就是因為用戶早已經被培養起使用支付寶進行一切網絡支付活動的習慣,轉移到線下已經是自然而然的事情。那征信又是怎么回事呢?因為阿里掌控了所有買家和賣家的交易信息,知道誰常買東西、誰信譽好、誰買貴東西、誰買便宜東西等等等等……于是阿里就可以向他們認為信譽好的買家或賣家提供貸款服務,憑借其支付寶龐大的資金量和剛剛拿到的銀行資質,日后“花唄”和不知道會叫什么的賣家信貸一定會占據阿里的主要視野。
       

       
          說了這么一大套,和 Apple pay 有毛關系?細心的童鞋一定發現了,阿里的一系列動作都出于兩件事:支付寶的“轉存資金池”和阿里體系的交易信息。
          在傳統金融世界里,沒有“轉存”!轉賬和交易都是銀行和發卡機構作為媒介進行傳遞,由于其性質和體系限制,不能也不會做到“延遲支付”或“保障支付”,所以給了支付寶這個體系一個機會。再加上中國當時網購信用環境的不健康,極大促進了支付寶的發展,給了阿里巨大的資金池,錢從銀行、金融機構跑到了阿里。
          而交易信息也是銀行掌控:誰支付給了誰都是銀行和買家賣家自己才知道,別人是不知道的。
          現在呢?買家把錢從銀行卡里存到了支付寶上,不過是銀行把錢從你的賬戶里劃到了支付寶在銀行的帳戶;交易呢?不過是支付寶自己的賬本之間的數字交換而已,跨行也不過是支付寶自己在各個銀行之間的帳戶之間劃款而已。于是對于銀行出現了很大的問題:銀行只知道這筆錢是阿里給了阿里,但是阿里卻知道這筆錢究竟是誰給了誰!
          這兩點讓銀行非常頭疼,也可能就是今年政府和銀行合理準備限制互聯網金融產品的初衷。說白了,如果想遏制,政府和銀行的動作未免慢了些。至于為什么慢……
          不能再說了,你懂的,我都聽到敲門聲了。
       

       
          OK,Apple pay 又是怎么回事?
          一句話:蘋果的 Apple pay 沒有轉存資金池!最多只是復制交易信息而銀行依然保有!因為 Apple pay 的本質是用 iPhone 來替代那張塑料卡片來作為銀行卡本身的交易憑證。也就是說:你拿著手機去付錢和你拿著銀行卡去付錢效果是一樣的,都是在銀行的賬上給商戶一筆一筆的劃錢,而不是存在蘋果的帳戶上,再讓商戶去蘋果那拿錢。雖說支付寶現在也可以綁定銀行卡來實現類似的交易過程,但是這個“綁定”也是一種緩沖:后臺操作的實質也是阿里先把錢打給商戶,再從你的賬上劃走而已,在銀行那邊還是只能看到“阿里把錢給了阿里”這個信息。
          是不是和支付寶很不一樣?蘋果難道這么二 X 想不出阿里這一套體系,更何況是現成的?看看 Paypal 在支付寶幾年前做這種事的時候在美國死得多慘就知道了。支付寶是不是抄 Paypal 先不說,當年 Paypal 做支付寶同樣的事情的時候,面臨三方面的阻力:銀行和發卡組織不干、商戶不干、金融公司不干。原因很簡單:資金池和交易信息不能給你,要不然我們銀行和金融機構還干什么?而且美國的網購信譽很好,很少出現付錢不發貨的情況,這種“保障體系”的存在感也薄弱了,更何況還要進行更復雜的操作。
       

       
          Apple pay 呢?沒有轉存資金池、不搶奪交易信息,銀行和發卡機構很開心;操作簡便,保持安全性的同時又不用多維持一套用戶名密碼和金融體系,用戶很開心;由于蘋果的品牌號召力、確實簡便的操作流程、最新支持的綁定已有的積分卡和充值卡、蘋果獨家的低刷卡傭金率等等,商戶可能因此獲得更多的顧客,商戶也很開心;金融機構呢?不關他們的事啊~
          這幾方都開心的情況下,Apple pay 幾乎排除了一切客觀上的阻力。那有些時候為什么我們會看到 Apple pay 用的人不多的報道呢?我個人認為 Apple pay 現在還有兩大問題:用戶第一次使用成本較高且引導不佳、支持的商戶還是太少。用戶第一次將銀行卡綁定到手機上需要輸入或掃描銀行卡信息、電話或郵件認證等等復雜的程序;由于需要支持 NFC 的 POS 機,大量的商戶尤其是小商戶需要改造設備。
      說了半天,Apple pay 很遙遠啊,中國又沒有!其實還真不是,先不說 Apple pay 已經在上海以“蘋果支付”的名字注冊了公司準備入華,單說入華的阻力按道理來說就應該很小,因為蘋果只需要和銀聯一家談判就可以:中國所有的銀行卡都是銀聯為發卡機構、銀聯有大量支持 NFC 的“銀聯閃付” POS 機、打通銀聯就等于打通了銀行等等。相信在一兩年內我們就能看到 Apple pay 全面開放的日子。當結賬排隊時解鎖手機、打開支付寶、點刷卡、等待掃描等等都被你直接掏出手機放在NFC機器前按一下指紋取代的時候,就能知道 Apple pay 的魅力之所在了。要知道:今年的 iPhone 6s 全球的版本都一樣,只有國行和其他國家不一樣,就是因為國行 iPhone 6s 的 NFC 芯片添加支持了銀聯閃付的技術標準,這還不是標志么?
          我相信 Apple pay 憑借其低實施阻力、簡便的使用方式、遠超二維碼的支付安全性和蘋果的品牌號召力,可以在美國乃至全世界獲得移動線下支付的成功。
          至于線上部分,看到今天的消息可能未來將通過 iMessage 來實現人與人之間的轉賬——別說 iMessage 沒人用,在美國 iMessage 和微信在中國的地位可以說不相上下。

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      原文地址:http://www.riseupdetroit.com/Value/News/xingyezixun/2016/0126/42.html?1501078524

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